父母帮助子女置业上车，成细价楼爆升的动力，不少父母就自住单位加按变现，甚至作为抵押品向财务公司借贷，而去年转按宗数增近7%至1.87万宗，其中87%的比例属加按变现。

　　不少父母为让年轻子女上车，宁愿就其持有单位加按变现，令上车客能加快入市。根据经络按揭及金管局数字显示，转按宗数连续两年上升，由2012年1.66万宗，升至2013年的1.76万宗，再增加至2014年约1.87万宗。

去年转按变现客户占87%

　　尽管现时与2010年高峰期时，录4.55万宗加按宗数相距甚多，但中原按揭指出，2010年转按个案中，大部分是为了转按悭息，据该行的客户数据分析，当年转按变现的比例为38%；而去年转按变现的占比已升至87%，大幅增加49个百分点。

　　中原按揭经纪董事总经理王美凤表示，由於现时息口低企，故转按为了悭息的个案较少，反而因为近年楼市急升，令到变现个案比例明显增加。

　　虽然市场上未有统计数字显示有多少加按变现的资金重回物业市场，但据地产代理透露，现时不少父母会将「现契」楼（即已供断的物业）翻按及将尚有按揭的物业作加按变现，以作为首期帮助子女置业，成为细价楼交投的主要动力之一。

收入不稳 作担保人助子女

　　另一个现象是，由於部分子女仍在学，或者毕业不久，收入未足以应付供楼，便会由父母作担保人。据代理透露，其中以700万元以下的中小型单位、上车盘情况较为普遍。经络按揭转介首席经济分析师刘圆圆表示，找担保人帮助承按长期存在，只是近年楼价高企，找近亲作担保人角色更趋普遍。

　　倘若楼价不断上涨，供款人工作稳健，父母将单位加按帮助子女置业固然不成问题，但当息口上升，楼市转势急挫，持有多於一个单位的业主便要承担更大风险，单位随之而贬值，万一业权人断供，银行亦会向担保人追收欠款。

「三按」以上单位 占1.5%

　　对於近期备受关注的细价楼「爆煲」之言论，令市场关注多重按揭的问题，王美凤认为，现时在金管局银行体系内的按揭仍属主流，由於有严格的规定，故整体风险不算高；但她亦提醒，「三按」以上的单位占整体市场约1.5%，较3年前不足1%为高，不少是向财务公司承按，市场亦需要关注此类高借贷的风险。（系列二之一） 

　　父母帮助子女置业上车，成细价楼爆升的动力，不少父母就自住单位加按变现，甚至作为抵押品向财务公司借贷，而去年转按宗数增近7%至1.87万宗，其中87%的比例属加按变现。

　　不少父母为让年轻子女上车，宁愿就其持有单位加按变现，令上车客能加快入市。根据经络按揭及金管局数字显示，转按宗数连续两年上升，由2012年1.66万宗，升至2013年的1.76万宗，再增加至2014年约1.87万宗。

去年转按变现客户占87%

　　尽管现时与2010年高峰期时，录4.55万宗加按宗数相距甚多，但中原按揭指出，2010年转按个案中，大部分是为了转按悭息，据该行的客户数据分析，当年转按变现的比例为38%；而去年转按变现的占比已升至87%，大幅增加49个百分点。

　　中原按揭经纪董事总经理王美凤表示，由於现时息口低企，故转按为了悭息的个案较少，反而因为近年楼市急升，令到变现个案比例明显增加。

　　虽然市场上未有统计数字显示有多少加按变现的资金重回物业市场，但据地产代理透露，现时不少父母会将「现契」楼（即已供断的物业）翻按及将尚有按揭的物业作加按变现，以作为首期帮助子女置业，成为细价楼交投的主要动力之一。

收入不稳 作担保人助子女

　　另一个现象是，由於部分子女仍在学，或者毕业不久，收入未足以应付供楼，便会由父母作担保人。据代理透露，其中以700万元以下的中小型单位、上车盘情况较为普遍。经络按揭转介首席经济分析师刘圆圆表示，找担保人帮助承按长期存在，只是近年楼价高企，找近亲作担保人角色更趋普遍。

　　倘若楼价不断上涨，供款人工作稳健，父母将单位加按帮助子女置业固然不成问题，但当息口上升，楼市转势急挫，持有多於一个单位的业主便要承担更大风险，单位随之而贬值，万一业权人断供，银行亦会向担保人追收欠款。

「三按」以上单位 占1.5%

　　对於近期备受关注的细价楼「爆煲」之言论，令市场关注多重按揭的问题，王美凤认为，现时在金管局银行体系内的按揭仍属主流，由於有严格的规定，故整体风险不算高；但她亦提醒，「三按」以上的单位占整体市场约1.5%，较3年前不足1%为高，不少是向财务公司承按，市场亦需要关注此类高借贷的风险。（系列二之一） 

　　若然将单位翻按或加按再购置一层物业，其供款负担便相应加倍；如果是向财务公司承按，财务公司二按息率由10厘以上，对供款人将会相当吃重，犹如摆放一个计时炸弹在身边。

　　单位估值涨，令到业主亦将单位翻按或加按，现时银行息率偏低，普遍实际息率为2.15厘，以贷款额400万元为例，以还款期10年计算，总利息为44.9万元，每月供款约3.7万元。

物业供款水平 相应加倍

　　若然业主翻按或加按的原因是希望加码买一层楼作投资，或帮助子女置业，即是由原先负担一个物业的按揭，现时变成两个，其供款水平亦要相应加倍。

　　如非必要，相信甚少人找财务公司承按（例如超出规定按揭成数、估价不足、供款人欠缺入息证明等），但若真的要找财务公司承按，须注意其息率可以跟银行相差甚多。

进入加息期 恐资不抵债

　　据市场人士指，现时财务公司一按实际息率普遍逾8厘，二按10厘以上，三按更逾20厘。同样以400万元贷款额为例，息率8厘计算，以最高还款期10年计算，每月供款额便要4.85万元，较向银行承造按揭每月供款多出1.15万元；若然是做二按，以15厘计算，每月供款更要6.45万元。

　　供款人须留意的是，万一年中至年底进入加息周期，而住宅供应量又持续增加，楼价有机会作出调整，只要跌一成或以上，承造高成数9成按揭的单位便会资不抵债，如果有按揭是向财务公司承按，供款人的负担便会相当吃重，工作不稳甚至随时断供。