成功置业是不少年轻人的梦想，许多人为一个蜗居死悭死抵，为求快速储到首期后，再向银行借贷上车。不过，储到首期亦非人生赢家，因除首期外，有许多收费需注意，加上美国加息步伐持续，香港迟早跟随，供楼负担势将上升。有意置业的人士要留意以下按揭步骤，以免计错数「送车尾」。
Step 1物业估值：低於估价须补差额
买家拣到心水物业后，需先向银行为物业作出估值，若物业价格为400万元，但银行估值为350万元，则买家在首期及按揭以外，要预备50万元资金予卖方。
申请按贷要备临约
其后买家可与卖方签定临时买卖合约，如有需要申请按揭贷款服务，需准备临时买卖合约、入息证明等文件。
完成申请手续，银行会为有关按揭贷款进行批核。当完成批核，银行会发出提供贷款通知书，银行律师亦会准备按揭契约给买家签署，提取贷款后，整个交易即完成。
Step 2预算首期：楼价400万内 可借九成
不同售价的物业，其按揭成数各有不同，若楼价在1,000万元以下，则按揭成数上限为60%（贷款上限为500万元）。
置业亦可申请按揭保险，以求把按揭成数加大，以首次置业为例，400万元或以下的物业，连同按揭保险，最多可提供90%按揭；400万至450万元的物业，连同按保，贷款额上限为360万元。至於450万至600万元的物业，无论是否首置，也最多提供80%按揭贷款，贷款额上限480万元。
以一个400万元的物业为例，首置人士最少支付10%，即40万元首期，但留意申请九成按保，须为固定受薪人士以及最高供款比率为45%。
首期40万 印花税9万
除了40万元首期外，亦要计算印花税、律师费及经纪佣金等费用。若买家为首次置业，400万元物业的印花税为9万元、律师费约8,000至10,000元、经纪佣金占楼价1%即4万元。总结而言，首期及前期费用约54万元，这还未计及水电煤按金、装修及家具等费用。
Step 3拣选按揭：H按属主流 留意拆息
现时普遍银行提供两种按揭计划，包括「最优惠利率」即P按，及「香港银行同业拆息」即H按计划。
设有锁息上限
P按又分为大P（5.25厘）及细P（5厘），滙丰、恒生及中银香港的P属细P，其他银行则为大P，无论以细P或大P作基准，一般实际按揭利率亦约2.15厘。
H按多以一个月香港银行同业拆息为基础，据经络按揭资料，现时最优惠的H按计划为H+1.28厘，因H按会每日浮动，故月月的供款额或有别，近日新股狂热，就曾把一个月拆息扯高於0.8厘，实际按息升至2.08厘，但H按实际按息多在2厘楼下，故较受按揭人士欢迎。另方面，H按会有锁息上限，为大P-3.1厘（实际按息现为2.15厘）。
Step 4压力测试：供款占入息须低於60%
申请按揭贷款亦需通过「压力测试」，由银行评估按揭利率下，申请人能否负担每月供款。
银行会以现行P按的实际按息+3厘计算（即5.15厘），计算供款占入息比率不逾60%。若贷款人敍做六成按揭，则压测下供款人的月入须至少达21,841元；若敍做九成按揭的话，则压测下供款人的月入须至少达37,925元。
金管局有此等规定，是避免香港一旦加息，供款人无力还款而招致银行体系的风险。对供楼人士而言，一旦无力还款，银行可把其物业变卖，Dream House必变成银主盘，上车一族要留意贷款风险。
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