非固定入息與高成數按揭

申請按揭，多數申請人會以「供款與入息比率」(Debt to Income Ratio, 簡稱DTI)為基礎，對於供款如何計算，簡單明瞭；但對於什麼是可計算的收入，不同類型的收入對申請按揭有什麼影響，一般人卻可能難以掌握。

在2月底金管局暫停實施壓力測試要求後，現時對於一套住宅的按揭申請，DTI要求為50%，即每月的按揭供款及其他債務還款，不可高於月入的50%。如為多重按揭(multiple mortgage)，所有按揭供款及其他債務還款不可高於月入40%。每月按揭供款是多少，由借款額、利率及還款年期決定，簡單易明。但對於什麼是可計算的收入，卻不是那麼簡單。

如果申請的是一般銀行按揭，固定收入的受僱人士自然根據月薪計算入息；如果申請人是收入不固定的受薪人士，收入一般會取6個月平均數。至於年終花紅一般按最近2年平均數、佣金一般按6個月平均數計算。如果是自僱人士，如公司股東等，申請按揭時，一般會要求提供公司的審計報告；而且公司要有盈利、有繳交利得稅，相關收入才會在申請按揭時被計算。

在薪金以外，如果樓按申請人持有收租物業，現時租金可按8折計算為收入一部份。要留意的是，如果申請按揭的物業本身有租約，便不可按「自住」條件申請按揭，按揭成數會較自用標準扣減一成。

如果申請的是按揭保險，便只有固定受薪人士可申請按揭成數在80%以上按保。而受薪人士有混合收入，包括底薪及包括佣金，雖然可申請最高90%的按保，但在計算DTI時，「收入」只會計底薪部份。

了解過收入的計算標準後，也要了解收入的證明，銀行一般要求稅單、公司證明及銀行月結單三份不同來源的文件，以互相印證申請人的收入。

值得留意的是，在按揭保險以外，市場上另一家提供銀行息口高成數按揭的機構，即使對9成按揭的申請，也可接受把非固定收入、租金收入等一同計算。在證明文件方面，上述三份入息證明，亦只需提供當中兩份即可，審批上的彈性略高，為需要申請高成數按揭的非固定收入人士，提供更多的選擇。

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*所有按揭申請，需符合金管局有關按揭申請人供款與入息比率的相關指引；

*最高按揭成數視乎物業現時估值有所變化

*相關按揭條件會不時調整

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