楼价高企,年轻人获父母资助买楼「靠父干」的上车模式日渐普遍,有长者甚至将自住物业重按或加按来获取资金,以协助子女支付首期。有议员担心一旦贷款利率上升及楼市逆转,两代人均沦为负资产业主,质询政府是否掌握「靠父干」模式的按揭贷款总额及有何政策提醒市民留意风险。财经事务及库务局局长刘怡翔指父母加按物业协助子女买楼,的确可能增加银行体系的风险,而金融管理局亦指近期每月转按数字较去年增加四成,虽然当中加按套现的个案只占小部分,但仍提醒市民不要过度借贷。
财经事务及库务局局长刘怡翔书面回覆议员提问时表示,根据金管局每月进行的住宅按揭统计调查,今年首九个月,涉及转按的宗数(当中包括加按)每月平均有三千一百宗,较去年每月平均二千二百宗有所增加。但据金管局从主要银行了解所得,转按数字增加主要由於按揭市场竞争激烈,银行下调按揭息率并提供其他优惠,吸引现有按揭借款人士进行转按,以减少利息开支,而涉及加按套现的个案只占小部分。
增加银行体系风险
财库局又指,金管局一直留意关於父母协助子女置业的情况,并评估对银行体系的影响。若父母以自身积蓄帮助子女置业,对银行体系稳定影响不大;但若父母透过抵押自身物业或将物业加按,以取得资金帮助子女支付购置新物业的款项,则有可能增加银行体系的风险。金管局亦留意到地产发展商推出五花八门的按揭贷款计划,部分甚至毋须入息证明及按揭贷款可达楼价八成或以上,因此在今年五月已要求银行为相关发展商的信用风险承担充足资本,并下调建筑贷款的借贷比率。
针对「靠父干」上车的风险,金管局现有的按揭贷款监管指引中,亦有规定加强银行在加按或再按方面的风险管理。若银行按借款人的资产净额而非入息水平为基础(例如借款人为没有固定入息的退休人士),审批父母原有物业的加按或再按申请,有关物业的按揭成数将须下调一至两成。若父母本身已有未偿还的按揭贷款,他们为子女新购置物业的按揭贷款作担保时,新做按揭的成数须按照多重按揭监管指引调低一成,供款与入息比率上限亦须调低十个百分点。
金管局或加强监管
金管局多次提醒市民,在作买楼决定时,应该量力而为,审慎管理风险,不要过度借贷。该局会继续密切留意物业及按揭贷款市场的发展,在有需要时调整相关监管规定,确保银行妥善管理风险。