近年敍做按揭要求愈来愈严格，金管局不仅要求降低按揭成数，更提出供款与入息比率要求，对於退休人士或正等待工作机会的准业主而言，缺乏收入证明，并不等於买楼要全现金，只要利用以「资产水平」为基础申请按揭，仍可以借钱上会。
拥充裕资产 最多借三成
一般人申请按揭时，需要通过「供款与入息比率」要求，向银行证明其还款能力。然而，除了入息以外，申请人可以透过「资产水平为基础」申请按揭，即是向银行提供充裕的资产证明有强劲还款能力。最重要的是，采用资产水平为基础申请按揭，住宅按揭成数最高只能做三成，如果非住宅物业则只有两成。
一般而言，按揭申请人要证明其拥有的资产净值，高於申请新做按揭的物业整体楼价。以1,000万元的物业为例，按揭客敍做资产水平为基础按揭，要证明有不少於1,000万元净资产，并实际敍做300万元贷款额的按揭。
计算资产净值除了要扣除债务外，存款、股票、债券、基金及物业均可纳入资产计算类别，但要留意的是，除了存款可以100%计入资产外，不同类型的资产在计算时会打折扣，例如其他物业普遍均会打五折，股票、债券及基金则视乎不同银行的折扣政策而定，个别银行容许计足100%，但个别银行则要求打五折计算。
适合退休人士作配置
以按揭申请人拥有200万元现金存款、等值200万元基金及一间400万元的供完物业为例，其资产净值在拥有的物业打五折后，总和为600万元，意味可以购买一间楼价600万元的物业，并敍做180万元贷款额的按揭。如果遇到较严格的银行，其基金价值要打五折，就只能买楼价500万元的物业，并敍做150万元贷款额的按揭。
如果资产中包括未供完的物业，就要先减去未偿还按揭余额，再将剩余物业价值打折扣计算。另一项要计算物业资产净值之处，是业权问题，如果持有物业的业主多於一人，便要按业权比例计算。
事实上，资产水平为基础申请按揭的用家以退休人士为主，尽管未必再有工作上的恒常收入，但资产普遍较充裕，透过相关按揭作为退休理财规划的一部分。据市场资料，资产水平为基础申请按揭占整体按揭市场近5%，反映亦有不少人采用。
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