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文亮語
一間沒有客戶支持的公司將會是怎樣
 
湯文亮博士
紀惠集團行政總裁
2015年11月7日

  我相信很多人唔明白,點解經濟環境在風平浪靜,渣打搞香港馬拉松又如此成功,又沒有被美國佬作為提款機,竟然出現巨額虧損,導致要大幅供股及裁員,有老友問我因由,我只能夠說,公司若果唔保護客戶,最終是會導致優質客戶流失,沒有優質客戶的公司,公司便會萎縮,出現巨額虧損,要大幅裁員,渣打現在是否面對這個困難,我唔敢妄下判斷,亦唔想落井下石,因為各人做生意的手法都不同,不過,放棄本身優質客戶始終並不是正確做法。

  在2008年,環球金融海嘯時,香港的銀行面對極大困境,因為測量師不斷將物業資產的估值降低,在2009年初,所有測量師報告都認為香港樓市會大跌,幅度高達50%,銀行家不知如何是好,如果向客戶追收差額,客戶被迫出讓手上物業,在供應大增之下,樓價下跌一半亦不出奇,可幸的是,香港大部份銀行選擇與客戶同甘共苦,共度難關,不過,亦有少部份銀行以測量師的報告為理據,向客戶追收差額,好彩,全部物業投資者都能挺過去,至今仍然活躍於物業市場。

  我記得當時亦有銀行向我們追收差額,他們以測量師估價作為理據,將物業的估值大幅降低一半,平時非常客氣的銀行職員,立刻變得冷若冰霜,要求我們在一個月內繳付差額,我話冇問題,不單單是差額,是全部欠款,不過,請他們回答一個問題,我們在銀行客戶中,是不是最好的20%之內,他們的答案是最好的10%,我明白,因為銀行向最優質客戶埋手,成功的機會是很高,於是對他們說,既然銀行放棄最優質的客戶,他日必嚐惡果,銀行職員睬我都傻,他們回公司邀功,我望著他們的背影,今日職員放棄客戶,他日銀行放棄職員,之後,社會就會放棄那些銀行,天理是會循環的。如果有人認為我影射渣打,絕對不是,我連成為渣打客戶的資格都沒有。

 
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1. 西門吹雪 2015-11-07 08:46:58
博士,供股裁員吾会只是渣打。。。佢出手快同緻南天早d平賣一樣道理。
2. 過路人 2015-11-07 09:24:21
同意,我的朋友也有類似的經驗。抵死!
3. 魚蛋仔 2015-11-07 10:15:15

博士所言甚是!如是因,引如是果!



4. 自我陶醉 2015-11-07 10:24:23
渣打業績差其實因為佢嘅主業都係亞洲發展中國家,資金持續流出亞洲,經濟急劇轉差、投資市場動盪,連外匯基金咁穩健嘅投資都同樣勁蝕,德意志銀行也蝕了創記錄60億歐元,裁員15000人。
5. yyfan 2015-11-07 10:57:32
渣打三年前高層變動後就笠笠亂未停過,記得sme(依家叫commercial bank)竟然只肯批五年按揭,結果咪比其他bank搶哂D生意
6. 渣打客戶 2015-11-07 11:11:51
多年前我回流香港,因為是它的舊客戶,第一間信用卡便申請渣打,由於沒有三個月的工作記錄,但其實已有工開緊,它竟然給我HKD2800 信用額,維持了好幾年,其他銀行給我幾十倍有多。真的想不趕客都不得。
7. Desmond 2015-11-07 11:13:44
我與渣打亦有過不愉快及奇怪經驗,早年我有其戶口及信用卡,信用卡年費很高,用了幾年後,很多其它銀行都用低或免信用卡年費招徠,我問渣打能不能將我卡的年費降低,它說不能,我就將信用卡及戶口都取消,不再是其客戶了,及至二年前,我想做港幣大額定存,於一天上午到渣打問,該女職員說負責的人上午不在,要下午才回來,要我下午再去,我問她或其它在場職員能不能做,她說可以是可以,但都不是太熟,還是希望我下午再去,我走了後再沒有去過了。
8. Sugar 2015-11-07 11:15:47

5樓Fan老闆早晨^^

雖然X打啲package無乜吸引力,不過我都keep住個saving響度咁多年.

以前讀書時係X打做過1年part-time teller.好好玩:數銀紙,同啲客吹水...唔夠一個月我就攪清楚啲人點發達.....而且佢俾part-time既人工唔刻薄,雖然無補習咁好揾,但唔使咁勞氣(啲學生太蠢教極唔明人都顛)......真係要多謝X打!God bless佢暫時唔使摺住!!!


9. 西門吹雪 2015-11-07 11:26:06
=.= 供股吾会只係sc,佢只係飲頭淡湯,好快hsbc 同中資銀行都要供股。只有hse同bochk(2388)較集中本港業務,應該可以幸免。吾信既睇多幾個月。sc 借業績差所以早供早著,其實亦吾係冇著數。
10. 阿友 2015-11-07 11:34:27
非常贊成慱士的看法,我都試过用銀行做按,到了交吉前两天都没有出信,打電話問竟答忘記,刚好亲人有現钱,不然不知怎算。地産代理問过銀行,銀行经办人員汵若冰霜地答這个客都不是介召的不知道。最后我户口都取消。真的市场会放棄它!
11. yyfan 2015-11-07 11:41:21
Sugar 妹

SCB以前真是唔錯,即使08年金融海嘯都冇郁過我地條line,到依家佢地仲係我地2nd major bank,正因為有情義結,呢兩年有其它bank offer 更好來take over Scb 條line都俾我拒絕咗

你依家從事金融行業嗎?

12. Sugar 2015-11-07 11:47:02

Fan老細:

Mxxxxxx field......正職收租婆^^

13. Hot Sauce 2015-11-07 11:58:37

博士,你講到呢啲我就火都嚟埋。問題係啲大行員工怕孭鑊,見到時世不對,就有理冇理,收晒所有啲貸款。高層又冇遠見(其實都係打工仔一名,一樣怕孭鑊),淨係掛住推銷啲不知所謂嘅產品比啲所謂高增值客戶。佢哋唔明白高增值客戶亦都係借貸最多個批,未必因為佢哋等錢洗,係因為業務需要,希望同銀行keep住良好關係。佢哋以為貸款賺唔到錢,cut得就cut。痴咗線。我想問間銀行唔借錢出去咁佢嘅主要功能係乜?有啲嘢賺唔到錢都要做嘅。你去福臨門食飯,佢可唔可以唔俾白飯你食?白飯係唔賺錢(雖然利潤高但銀碼細),但一間酒樓怎麼可以冇白飯?


一句講晒,啲高層懶到出汁,嘥晒D時間開會,不如多啲時間逐個客戶了解下,睇吓邊個真係唔會還錢,邊個會還仲好啲啦。讀得MBA多就係咁。小弟從來未見過一個高級啲嘅職員,兩年換一次 RM,換咗我都唔知。sorry,係換咗佢自己都唔知。上次我上去搵我個 RM,同佢傾左成個禮拜,佢先至同我講話「對唔住,原來我上個月已經唔係跟你個 account。頂!第二個星期個新 RM 仲夠膽問我,點解每次轉大數都立即轉帳到其他銀行?不如考慮下我啲投資產品?佢都唔知癡左邊條線。可能佢唔知道佢前個 RM (唔係上一個,係前一個)幫我蝕左八位數字。電話都無個就失蹤左。


之後仲搵我上去話我啲交易有問題,頂!你自己俾英美罰款,就係度扮捉賊,浪費我啲時間交佢的功課。也好,佢搵得我,就知我一定過關,起碼我都有少少利用價值,我亦都會同佢好好合作。不過,佢唔歡迎我,我亦無謂強差人意。

14. 天理循環 2015-11-07 11:59:37
我有很多朋友首次置業都不敢用渣x銀行,因為它真的是很難給你批核成功的,銀碼小的不批,樓齡舊的也不批,回覆也很怠慢,常說不是不做,而是主要做公司客。以最近一年整個朋友圈買入物業的超數超過20次,沒有一個用它的,不是不用,而是知道徒勞無功,不如退而求其次。
反之恆x,中x,南x,卻很搶攻市場。我們連成為渣x的客戶資格都沒有,而下一個步後塵的銀行,相信就是我們的大象,因為你要為舊樓/唐樓做按揭,連成為它客戶的資格都沒有。
15. 望東樓 2015-11-07 12:07:45
我諗小弟晌呢個領域有小小發言權,佢哋同滙豐一樣響08年過轉冇乜事個市回兩成就樸入去買嘢,以為有「平」嘢嗎。次次都係咁都無事。點知今次個市回五成跟住打橫行。之後就有今日田地拉。竟然叻到哈韓,乜佢哋唔知嚮韓國redun一條友隨時仲貴過養佢過世。

人人只記得失敗乃成功之母,無人記得成功為失敗之父。
16. Hot Sauce 2015-11-07 12:10:00
我意思係"強人所難"

原來咁多人都有很多怨氣,可見大銀行幾咁受歡迎。
17. 發翕風 2015-11-07 12:19:28
我由1995 年起,從未付過信用卡,包括渣打,年費。唔明解,各位点解唔要求銀行去waive咗佢?
18. 小仙女 2015-11-07 12:42:41
我想請問銀行追收差額是否樓宇按揭呢?
如果業主沒有錢还, 又如何呢?
19. 真真薯片 2015-11-07 12:45:50
在下唔熟銀行業, 不過就咁睇, 渣打08年後盈利升左好幾年, 所以當下渣打唔惦, 似乎唔關08年趕走優質客戶事?
20. 小客戶 2015-11-07 13:16:09
小弟係低薪打工仔,一年前首置用SC, 無乜阻濟,但而家見到咁多師兄咁講,我開始有點擔心
21. yyfan 2015-11-07 13:27:03
Sugar妹

Well choices.兩樣都是有生之年唔會衰得去邊嘅行業,特別是mxxxx,有機會要向你請教
22. Sugar 2015-11-07 13:43:53

Fan兄,

我都試過做些小買賣,不過只是小打小鬧....無乜作為,不提也罷.

佩服你夠魄力攪生意,即使是繼承家族的,要成功守業亦殊非易事!

得閒多啲分享吓...大家都受益^^


23. Small Potato 2015-11-07 13:45:15
博士講得好好,就係揸打,我係18歲時有左我人生苐一個戶口,當年剛剛出黎做野,人工好低,但佢地做法較為"人性化",又吾會好似獅子銀行咁白鴿眼,所以亦都係揸打比我人生苐一張信用卡,亦感激佢地,而且一用就N年,由當年小薯一名到現時有分行経理跟我戶囗,但咁多年睇住佢地由"人性"變得"機械化", 就是機器倒模式咁一模一様,每次有問題發生或有其他要求,佢地就好似播電話錄音一樣,吾會有苐二句,吾會有 alternative ,無論你講乜、情況係點,佢地都係播音咁,每句說話同內容都係一模一樣,講白D,佢地吾想做野,吾會為你着想,攪到你個人忟哂,其實係好失望,雖然係咁,但從來都以佢為最主要戶囗,至幾年前個AA 介紹左恆生経理比我之後,開始接觸佢地D服務,就用到依家都係滿意,亦終於揾得番個種人性嘅感覺,有日揸打同我講今年改制,係都要勁增我既credit limit , 但我根本無须要,而且咁大额既信用卡係身太大壓力,所以,佢地索性今年都停埋我D信用卡,(因為係"制度" 關係!)係咪好攪笑,呢種都係我講既構械化之一,其實有好多自動轉賬要做過哂都幾煩,但我寧願係咁,因為實在覺得同佢地溝通係災難。
24. 望東樓 2015-11-07 13:48:20
博士唔使咁㷫,落雨收遮係銀行本色大家都知。不過大家好可能都吾知07年全世界哋銀行幾接近一齊執笠。咁你話咁大間銀行又有監管機構,點解咁易有事?整個金融市場都係講個信字,幾間冧咗就跟住火燒連環船。至於當初衰個啲可以话係過度自信,以為自家的內容模型好勁,做back testing都輸唔死,於事當大家做同一樣嘢咁就出時。
25. yyfan 2015-11-07 14:09:26
Sugar妹

講來慚愧,我係符符碌碌咁入咗行,係一間公司打咗十年工因為個客走數所以要咩鑊,忽然發覺既然乜野都自己攬哂上身不如自己創業起碼贏輸都是自己嘅,屋企最大幫助係從來唔駛比家用,除此之外就只有潑冷水,因為佢地都係專業人士,睇唔起生意佬

如果人生可以重來,我寧願去教書,又或者好似長河兄可以吟詩作對又一日
26. Sugar C 2015-11-07 14:26:46

Fan兄,

聽你咁講更加唔簡單!:簡直和三文魚的奮門斗史一樣,都是逆流而上!!!

你還年輕嘛!正值壯年...教書茂問題!到時通知聲, 我一定sit in..........呵呵^^

長河兄厘個大文豪...我都想快啲見到佢,睇下佢係唔係三頭六臂!

27. Hot Sauce 2015-11-07 15:41:33
To 20,

咁你又唔使驚,啲銀行最鍾意搵我哋啲大又唔大、小又唔小啲公司開刀。因為我哋最易「恰」,一個 RM 搵十個八個中小企易過借火。又容易交數,又唔會同佢反面。如果銀行收咗你副身家,我諗你同佢博命都似,搞出人命咁點算?記住,佢哋係唔想孭鑊,唔係搞出人命。反正後果係由下一個 RM 孭,到時佢已經跳左兩間銀行了。


28. 打工仔 Andy 2015-11-08 01:19:13
點解 d 客仔會走晒? 
產品唔掂, 公司方向錯误, 服務比同業差, 市場需求改变..........! 一句到尾, 公司領導無方囉!
29. 引刀一快 2015-11-08 04:59:38
照咁講,似乎大陸四大銀行喺一綫城市金融區嘅支行服務仲好過佢喎。
30. yyfan 2015-11-08 07:42:40
sugar妹

多謝你鼓勵,教人就唔敢當,但分享下經驗教訓就幾時都可以,如果我有九十歲命的話,依家已過左一半人生,得到最珍貴的唔係錢,而係經驗,money cannot buy experience.

你做小生意都係一種經驗,都值得學習架,千期咪收收埋埋自己獨食喔
31. yyfan 2015-11-08 07:57:23
打工仔兄,你講中晒,自從三年前果次換人,成間銀行亂過七國,為省成本就迫部份客走,搞到RM不斷劈炮,上年三月我開間新公司同時向幾間bank申請開戶口,到而家渣打都無聲氣,結果成億生意就去左恆生到

其實今年年頭渣打已差唔多穩定落來,點知又話換新老板,換親老板一定大震盪,下面d人完全做唔到野

btw,我講緊ommercial bank果邊,唔清楚retail bank係點,但一葉知秋
32. 打工仔 Andy 2015-11-08 09:24:19
yyfan 兄

共勉之!
33. L 2015-11-09 08:55:13

博士说得有道理。

一家本港大型地产代理公司的代理也是这么对我们的,这次在“凯誉”上有这个体会,大不了下次不找他们了。