私人擔保已經不合時宜

　　有銀行家同我講，現在借錢出街有很大困難，尤其是那些有物業的人，愈多物業就愈難借錢，因為銀行要計算那些人的總欠債，以及他們償還債務的能力，銀行家並且強調，這是根據金管局的要求，如果他們可以每一個物業獨立計算，是可以借多很多錢出街，毋需放寬逆週期措施。

　　我相信銀行家所說的話是真的，但他們沒有講到重點，就是金管局點解要計算向銀行借錢的人所有資產及欠債，因為，借錢的人是一個個體，所以，金管局要計算有關風險，如果，借錢的人所有物業都是獨立個體，與其他個體無關，金管局又未必會要求那些雖然是同一人持有，但法律上沒有關係的物業一併計算其資產及負債，而金管局現時的要求其實是銀行自己做成，因為他們將所有獨立個體聯成一線，而這條線叫私人擔保，如果銀行廢除私人擔保，理論上某個業主的每一個物業賺蝕是不會影響其餘的物業，即使某些物業變成負資產，銀主盤一樣不會影響其他，如此來說，金管局亦毋需要求銀行計算借錢客戶的總資產與負債，不過，銀行是不會取消私人擔保。

　　在以往，物業可以借八九成年代，銀行恐防業主在樓價下跌一兩成之後便放棄物業，而令到銀行有所損失，會叫按揭客戶簽一份私人擔保，銀行可以追討欠款直至客戶破產為止，但現在的按揭客戶普遍借貸不超過五成，倘若樓價下跌，客戶停止供款，銀行啟動機制收樓，在賣樓之後仍然有餘數給予客戶，所以，私人擔保是沒有必要存在，但銀行貪方便，有了私人擔保，倘若客戶未能按銀行要求清還欠款，銀行費事沒收物業，而直接告客戶破產，這是最快捷妥當做法，賣樓的事就留番業主做，這樣好的條款，銀行又怎會放棄，情願少做生意都唔會放棄。